【检说民法典】微课堂第四期：借3万要还20万？贷款被套路不用怕！

大家好。近两年来，“套路贷”、“校园贷”一词越来越多地出现在大众视野，尤其“校园贷”案件,在不少地方呈高发态势，有时甚至还会出现“裸贷”“暴力贷”进而导致被害大学生死亡的恶性事件。但好消息来了，刚刚通过的民法典“剑”指高利贷，放高利贷危险了！今天就让我们赶紧来学一学民法典是如何规定的。

视频请点击链接：https://mp.weixin.qq.com/s/013_bc54kbBUmMBkAN3-jw

主讲人：丹东市人民检察院第四检察部检察官助理 单晓康

    民法典第六百八十条第一款规定：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。那么，什么是高利贷？国家对借款的利率是如何规定的呢？最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

    在上面这个规定中，提到了两个数字，24%和36%。那么如何来理解呢？你可以把年利率24%想象为一条线，把年利率36%想象为一条线，那么这两条线就划出了三个区域，俗称“两线三区”。当事人约定的利息低于年利率24%的部分是合法的，人民法院予以保护；中间24%到36%的部分，人民法院不予保护，但是当事人自愿履行的，人民法院也不反对。那么超过36%的部分是非法的了，即使你给了我利息，也可以向法院主张要回去。

    那么，对于没有约定利息和利息约定不明的情况该如何主张权利呢？《民法典》第680条第二款、第三款规定：借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。也就是说利息分两种，一种是有约定的依约定，另一种是没有约定或约定不明。没有约定，视为没有利息。不管是自然人之间的借款还是非自然人之间的借款，只要没有约定，那都是无息的。借款合同对支付利息约定不明确，就要区分两种情况，一种情况是是自然人之间的借款，那还是无息的；另一种情况是非自然人之间的民间借贷，那就是有息的。利息怎么算呢？按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

    举个例子：老张向老王借1万块钱，借条中写：“老张欠老王一万元，一年内还清。”但双方没有约定利息。那么老张只要按期还款就好，不需要支付利息。老王如果想主张利息，对不起，自然人之间的借款，没有约定利息或利息约定不明确的情况，法院是不予支持的。因此，以后如果要让对方给利息的话，就一定要拉下面子，在借条中明确写明是有利息还是没利息，利息是多少。同时，民法典还对砍头息设置了禁区，合同编第670条规定，借款的利息不得预先在本金扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

    友情提示：如果你借钱给别人，请你一定要遵守国家的法律规定；如果你一时用钱要去借款，那也请你好好学习民法典，尽量到正规渠道贷款，不要轻易相信网贷。